买保险了吗？这一重要规则发布，你要知道！

本报记者 苏向杲 杨洁

1月4日，银保监会发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》（以下简称《规则》），明确要求保险公司一年期以上人身保险产品应当按照设计类型，对产品保障水平、利益演示等内容进行详细披露，充分揭示产品的长期属性和各类风险特征，并明示交费方式、退保损失等产品关键内容。《规则》自2023年6月30日起施行。

一年期以上人身保险产品

均应制定产品说明书

《规则》提到，保险公司销售一年期以上人身保险产品应当向消费者提供产品说明书。其中，分红型、万能型、投资连结型保险产品说明书和其他宣传材料中演示保单利益时，应当根据要求演示产品未来的利益给付。

保险公司销售普通型、分红型、万能型、投资连结型保险产品，不得与银行储蓄、银行理财、基金、国债等进行收益简单比较，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行误导宣传。

普通型保险：

保险期间大于10年的应逐年演示前10年各保单年度末的保单利益

普通型保险产品的产品说明书应当包括但不限于以下内容：一是产品基本特征：产品的保险责任、责任免除、投保范围、保险期间、交费方式、保单利益、等待期、犹豫期等。二是利益演示：以表格形式演示普通型保险各保单年度末的保单利益，表格中至少应当包括以下要素：各年度保险费及累计保险费；满期给付、身故给付、疾病给付、医疗补偿、退保金等保证利益。

保险期间10年或者少于10年的，应当逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的，应当逐年演示前10年各保单年度末的保单利益。

分红险：

采用现金红利分配方式的披露现金红利实现率

针对分红型保险产品信息披露，《规则》提到，保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。

采用现金红利分配方式的，披露现金红利实现率。采用增额红利分配方式的，披露增额红利实现率和终了红利实现率。

《规则》明确，保险公司在计算各产品红利实现率时，以4.5%减去产品预定利率为利益演示基础。若同一产品对应不同账户，应当分别披露该产品不同账户下的红利实现率。除向投保人提供红利通知书和在公司官方网站披露红利实现率外，保险公司不得向公众披露或者宣传分红型保险产品的经营成果或者分红水平。

“《规则》首次提出要求保险公司披露分红实现率指标，同时取消高、中、低三档演示利率表述，调低演示利率水平。”银保监会有关部门负责人表示，取消高、中、低三档演示利率表述，调整分红型保险、万能型保险为两档演示，并调低演示利率水平，一方面与市场利率长期走低趋势相符；另一方面也有利于引导行业关注自身利差损风险的同时，合理引导保险消费者预期。另外，学习借鉴国际监管经验，要求保险公司披露分红型产品的红利实现率，有助于提升分红型保险的透明度，切实保障消费者的知情权。

万能险：

提示“结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的”

《规则》提到，万能型保险产品说明书应当包括但不限于以下内容：（一）风险提示：1.在产品说明书显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为万能型产品，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。2.提供灵活交费方式的，还应当特别提示投保人停止交费可能产生的风险和不利后果。

此外，保险公司应当以不低于万能产品的结息频率在公司官方网站上公布当次的日结算利率和年化结算利率。保险公司应当在公司官方网站上保留至少最近10年万能型保险产品各次结算利率的历史信息，供社会公众查询。运作时间不足10年的，应当保留万能型保险产品开办以来各次结算利率的全部历史信息。

投连险：

采用乐观、中性、不利三档情景演示未来利益给付

《规则》提到，投资连结型产品的产品说明书应当包括投资账户情况说明，包括：产品所连结的各投资账户的资产配置目标、原则、投资策略、投资工具及比例等。产品所连结的各投资账户过去10年每月末账户卖出单位价格变化图。投资账户运作时间不足10年的，则为其存续时间内每月末账户的卖出单位价格变化图。各投资账户提取的各项费用及提取时间。投资单位价值评估方法。各投资账户面临的主要投资风险。在投资账户设定投资业绩比较基准的情况下，说明投资业绩比较基准及计算方法。委托商业银行进行资产托管的投连产品，还应当披露资产托管银行名称。投资账户相互转换情况。

保险公司对投资连结型保险产品演示保单利益时，应当采用乐观、中性、不利三档情景演示产品未来的利益给付，用于利益演示的假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和1%。保险期间10年或者少于10年的，应当逐年演示各保单年度末的保单利益；保险期间大于10年的，应当逐年演示前10年各保单年度末的保单利益。利益演示应当注明投资连结型保险产品对应资产的假设投资回报率，并用醒目字体标明该利益演示基于公司的投资收益假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，实际投资收益可能出现负值。

银保监会有关部门负责人表示，《规则》做为《人身保险产品信息披露管理办法》（银保监会令2022年第8号）的配套文件，通过明确各类型人身保险产品信息披露的具体要求，全面规范保险公司产品信息披露行为，加大公司信息披露力度，不断提升保险产品的透明度，保护消费者的合法权益。

（编辑 上官梦露）